Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Мы больше не латаем дыр
Юридические услуги

Наши услуги
Юридические услуги


Компания
Юридические услуги


Новости

Одним из факторов, стимулирующих рост популярности этого явления в России, является свобода общения. Но так ли свободно это поле от законодательных ограничений? Может ли государс ...



Статьи
Правительство рф на заседании 15 мая рассмотрит практику применения нормативных правовых актов, направленных на снятие административных барьеров в экономике.
Правительство РФ на заседании 15 мая рассмотрит практику применения нормативных правовых актов, направленных на снятие адм...

Юридические услуги

Заемщики не читают договоры

Петербургское ипотечное агентство провело исследование, в котором услуги банков оценивали с позиции комфортности и узнаваемости. Респонденты отдали предпочтение известным брэндам кредитных организаций. Было отмечено, что условия кредитования, безусловно, постепенно выравниваются, но все же есть вариации программ, в которых частным лицам разобраться порой непросто. На "круглом столе" на тему "Кредиты для населения: живите сегодня", состоявшемся в рамках конкурса "Финпросвет", представители ряда петербургских банков попытались объяснить, на что следует ориентироваться потенциальным заемщикам

Ставки выше мировых

Сегодня по срокам потребительского кредитования наши банки приблизились вплотную к западным. Так, в Израиле ипотеку предлагают на срок до 28 лет. А по программе АИЖК срок был недавно продлен до 30 лет. На срок до 30 лет выдает ипотечные займы "КИТ Финанс". В Северо-Западном банке Сбербанка РФ срок выплат кредита при покупке квартиры - 20-25 лет.

По процентным ставкам российские банки, конечно, недотягивают до мирового уровня. В среднем по Петербургу рублевые ставки по ипотеке составляют 12-15% годовых, а по валюте - в пределах 10,5-11% годовых. В некоторых банках ставки уже на уровне инфляции, а в ряде случаев и ниже в расчете на узнаваемость банка на местном рынке. На это, в частности, ставку делает банк "Санкт-Петербург".

До конца года ставки могут снизиться, но ненамного. "Вероятно, банковское сообщество пойдет на уменьшение ставок в рамках федеральных и региональных программ. Возможны подвижки в области страхования, оплаты услуг оценочных компаний", - заверил начальник отдела управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов.

Примерно ту же мысль высказал и первый зампредседателя Комитета финансов администрации Петербурга Эдуард Батанов. По его словам, падение ставок связано не столько с абсолютным значением показателя, сколько с сопутствующими расходами.

Некоторые банки и сегодня не берут дополнительных платежей. К примеру, в филиале "Северная столица" Райффайзенбанка не взимают комиссию за ведение счета. Но самый главный стимул для уменьшения ставок - это обострение конкуренции. У банков, предлагающих собственные программы по ипотеке, здесь есть преимущество, по сравнению с АИЖК.

Банки осваивают первичный рынок

По программе АИЖК банки впрямую не могут кредитовать частных лиц на покупку жилья в строящемся доме, поскольку разработанные формы договоров предусматривают следование Федеральному закону о долевом строительстве . Но, как сообщили в Петербургском ипотечном агентстве, Балтинвестбанк, Витабанк, а в последнее время и банк "Санкт-Петербург" начинают работать на "первичке", используя дополнительные схемы подстраховки. Речь идет о сотрудничестве с определенным кругом застройщиков, либо в качестве залога используют имеющееся жилье, если заемщик сам выбирает строительную компанию.

По большому счету, программа АИЖК предполагает все же покупку квартир в готовых домах, где страхуется жилье, а не абстрактные права собственности. То, что городская программа пока не предназначена для первичного рынка, отметил представитель Сбербанка. В этом банке сегодня продвигают собственные программы на этом рынке: одна привязана к конкретному клубу застройщиков, вторая предполагает залог имеющегося жилья.

В Северо-Западном банке Сбербанка РФ договор предполагает фиксированную ставку на весь срок кредитования. Сегодня начинают широко использовать так называемое перекредитование, когда, рассчитавшись досрочно с одним банком, частное лицо переходит в другой, где условия более выгодные.

В рамках программы АИЖК можно, используя вариации ставки в зависимости от срока, переоформить кредит на новых условиях.

Плавающую рублевую ставку в России на базе недавно созданной Mosprime применяет пока только DeltaCredit, и, надо отметить, довольно успешно. На момент введения она составляла 11,2% годовых, а в феврале была зафиксирована на уровне 10,5% годовых. Правда, участники "круглого стола" в отношении плавающей ставки были настроены скептически.

Будущее - за кредитными картами

Ипотечные кредиты начинают пересекаться с потребительскими. Под залог жилья можно взять ссуду в Городском Ипотечном Банке на срок до 25 лет на сумму до $500 тыс. По кредитной карте Райффайзенбанка и Ситибанка допускается заимствование до $10 тыс.

По мнению вице-президента петербургского филиала Ситибанка Андрея Карякина, за такими кредитами - будущее.

"Для Ситибанка направление кредитных карт - одно из приоритетных. Пользоваться ими очень удобно, поскольку линия возобновляемая. Кроме того, банк не берет проценты за использование линии, если клиент погасил долг в течение 50 дней. Это мировая практика", - разъяснил вице-президент банка.

Размер суммы, которую банк дает в рассрочку, зависит от того, насколько заемщик платежеспособен. По словам А. Карякина, для этого используют документы, подтверждающие доходы. А поскольку не все могут показать, сколько реально они зарабатывают, то идут в ход суррогаты - счета телефонных компаний, копия техпаспорта, подтверждающая наличие автомобиля...

Разобраться во всех нюансах кредитных договоров потенциальным клиентам банков, увы, непросто. По словам аудитора ООО "АФК-Аудит" Екатерины Булдаковой, которая в качестве независимого эксперта присутствовала на "круглом столе" и детально изучила итоги опроса, чаще всего заемщики даже не читают кредитные договоры.

По ее мнению, здесь на помощь должны прийти специалисты банков. "Весь негатив заемщиков связан с непониманием сделки. В том случае, если платежи оказались выше приемлемых, клиент повторно в банк может и не прийти", - отметила она.

Форма кредитного договора, между прочим, регламентируется совместным письмом ЦБ РФ и ФАС, выпущенным еще в прошлом году. Но поскольку оно - рекомендательное, то не все банки, особенно новые игроки на рынке розничных услуг, его соблюдают.

Любовь Шабалина


Другие юридические статьи:
Алле оп! почему в общественной палате так мало питерцев?
На прошлой неделе Общественная палата (ОП) России увеличилась вдвое. 42 ее члена, выбранных президентом, определили еще столько же "общественников". Сейчас в палате 84 чело...

Кремль укорачивает поводки
Реформаторские замыслы президента комментирует в интервью "Делу" заместитель гендиректора Центра политических технологий Алексей Макаркин. - Ка...

Область по-прежнему поощряет инвесторов
31 мая состоялось шестьдесят пятое заседание Законодательного собрания Ленинградской области, которое вел спикер Кирилл Поляков. Депутаты приняли ряд...

Компенсируйте мне отпуск
Материал предоставлен журналом "Практическая бухгалтерия" / Е. Подгурская, эксперт ПБ Иногда сотрудники фирмы пишу...

Мы больше не латаем дыр
Мы будем праздновать 13 августа День строителя. Накануне профессионального праздника хотелось бы традиционно подвести итоги работы нашей отрасли за п...

Петербургское ипотечное агентство провело исследование, в котором услуги банков оценивали с позиции комфортности и узнаваемости. Респонденты отдали предпочтение известным брэндам кредитных организаций. Было отмечено, что условия кредитования, безусловно, постепенно выравниваются, но все же есть вариации программ, в которых частным лицам разобраться порой непросто. На "круглом столе" на тему "Кредиты для населения: живите сегодня", состоявшемся в рамках конкурса "Финпросвет", представители ряда петербургских банков попытались объяснить, на что следует ориентироваться потенциальным заемщикам

Ставки выше мировых

Сегодня по срокам потребительского кредитования наши банки приблизились вплотную к западным. Так, в Израиле ипотеку предлагают на срок до 28 лет. А по программе АИЖК срок был недавно продлен до 30 лет. На срок до 30 лет выдает ипотечные займы "КИТ Финанс". В Северо-Западном банке Сбербанка РФ срок выплат кредита при покупке квартиры - 20-25 лет.

По процентным ставкам российские банки, конечно, недотягивают до мирового уровня. В среднем по Петербургу рублевые ставки по ипотеке составляют 12-15% годовых, а по валюте - в пределах 10,5-11% годовых. В некоторых банках ставки уже на уровне инфляции, а в ряде случаев и ниже в расчете на узнаваемость банка на местном рынке. На это, в частности, ставку делает банк "Санкт-Петербург".

До конца года ставки могут снизиться, но ненамного. "Вероятно, банковское сообщество пойдет на уменьшение ставок в рамках федеральных и региональных программ. Возможны подвижки в области страхования, оплаты услуг оценочных компаний", - заверил начальник отдела управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов.

Примерно ту же мысль высказал и первый зампредседателя Комитета финансов администрации Петербурга Эдуард Батанов. По его словам, падение ставок связано не столько с абсолютным значением показателя, сколько с сопутствующими расходами.

Некоторые банки и сегодня не берут дополнительных платежей. К примеру, в филиале "Северная столица" Райффайзенбанка не взимают комиссию за ведение счета. Но самый главный стимул для уменьшения ставок - это обострение конкуренции. У банков, предлагающих собственные программы по ипотеке, здесь есть преимущество, по сравнению с АИЖК.

Банки осваивают первичный рынок

По программе АИЖК банки впрямую не могут кредитовать частных лиц на покупку жилья в строящемся доме, поскольку разработанные формы договоров предусматривают следование Федеральному закону о долевом строительстве . Но, как сообщили в Петербургском ипотечном агентстве, Балтинвестбанк, Витабанк, а в последнее время и банк "Санкт-Петербург" начинают работать на "первичке", используя дополнительные схемы подстраховки. Речь идет о сотрудничестве с определенным кругом застройщиков, либо в качестве залога используют имеющееся жилье, если заемщик сам выбирает строительную компанию.

По большому счету, программа АИЖК предполагает все же покупку квартир в готовых домах, где страхуется жилье, а не абстрактные права собственности. То, что городская программа пока не предназначена для первичного рынка, отметил представитель Сбербанка. В этом банке сегодня продвигают собственные программы на этом рынке: одна привязана к конкретному клубу застройщиков, вторая предполагает залог имеющегося жилья.

В Северо-Западном банке Сбербанка РФ договор предполагает фиксированную ставку на весь срок кредитования. Сегодня начинают широко использовать так называемое перекредитование, когда, рассчитавшись досрочно с одним банком, частное лицо переходит в другой, где условия более выгодные.

В рамках программы АИЖК можно, используя вариации ставки в зависимости от срока, переоформить кредит на новых условиях.

Плавающую рублевую ставку в России на базе недавно созданной Mosprime применяет пока только DeltaCredit, и, надо отметить, довольно успешно. На момент введения она составляла 11,2% годовых, а в феврале была зафиксирована на уровне 10,5% годовых. Правда, участники "круглого стола" в отношении плавающей ставки были настроены скептически.

Будущее - за кредитными картами

Ипотечные кредиты начинают пересекаться с потребительскими. Под залог жилья можно взять ссуду в Городском Ипотечном Банке на срок до 25 лет на сумму до $500 тыс. По кредитной карте Райффайзенбанка и Ситибанка допускается заимствование до $10 тыс.

По мнению вице-президента петербургского филиала Ситибанка Андрея Карякина, за такими кредитами - будущее.

"Для Ситибанка направление кредитных карт - одно из приоритетных. Пользоваться ими очень удобно, поскольку линия возобновляемая. Кроме того, банк не берет проценты за использование линии, если клиент погасил долг в течение 50 дней. Это мировая практика", - разъяснил вице-президент банка.

Размер суммы, которую банк дает в рассрочку, зависит от того, насколько заемщик платежеспособен. По словам А. Карякина, для этого используют документы, подтверждающие доходы. А поскольку не все могут показать, сколько реально они зарабатывают, то идут в ход суррогаты - счета телефонных компаний, копия техпаспорта, подтверждающая наличие автомобиля...

Разобраться во всех нюансах кредитных договоров потенциальным клиентам банков, увы, непросто. По словам аудитора ООО "АФК-Аудит" Екатерины Булдаковой, которая в качестве независимого эксперта присутствовала на "круглом столе" и детально изучила итоги опроса, чаще всего заемщики даже не читают кредитные договоры.

По ее мнению, здесь на помощь должны прийти специалисты банков. "Весь негатив заемщиков связан с непониманием сделки. В том случае, если платежи оказались выше приемлемых, клиент повторно в банк может и не прийти", - отметила она.

Форма кредитного договора, между прочим, регламентируется совместным письмом ЦБ РФ и ФАС, выпущенным еще в прошлом году. Но поскольку оно - рекомендательное, то не все банки, особенно новые игроки на рынке розничных услуг, его соблюдают.

Любовь Шабалина


Другие юридические статьи:
Алле оп! почему в общественной палате так мало питерцев?
На прошлой неделе Общественная палата (ОП) России увеличилась вдвое. 42 ее члена, выбранных президентом, определили еще столько же "общественников". Сейчас в палате 84 чело...

Кремль укорачивает поводки
Реформаторские замыслы президента комментирует в интервью "Делу" заместитель гендиректора Центра политических технологий Алексей Макаркин. - Ка...

Область по-прежнему поощряет инвесторов
31 мая состоялось шестьдесят пятое заседание Законодательного собрания Ленинградской области, которое вел спикер Кирилл Поляков. Депутаты приняли ряд...

Компенсируйте мне отпуск
Материал предоставлен журналом "Практическая бухгалтерия" / Е. Подгурская, эксперт ПБ Иногда сотрудники фирмы пишу...

Мы больше не латаем дыр
Мы будем праздновать 13 августа День строителя. Накануне профессионального праздника хотелось бы традиционно подвести итоги работы нашей отрасли за п...

 



Юридические услуги
Бесплатная юридическая консультация
Яндекс цитирования