Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Юридические услуги Доверие больше бюджета
Юридические услуги

Наши услуги
Юридические услуги


Компания
Юридические услуги


Новости

Одним из факторов, стимулирующих рост популярности этого явления в России, является свобода общения. Но так ли свободно это поле от законодательных ограничений? Может ли государс ...



Статьи
Нас просто грабят?
Петербуржцев ждет очередное повышение тарифов на воду. У властей обоснования для этого всегда найдутся. Я же считаю, что у жителей просто вымогают де...

Юридические услуги

Покупатель попадет в досье кредитную историю заведут на каждого должника

Скоро депутаты Государственной Думы приступят к обсуждению законопроекта "О федеральном бюро кредитных историй". Как шутят в банковской среде, именно о них и сложена поговорка "попал в историю".

Сейчас Россия переживает бум потребительского кредитования. С одной стороны, сегодняшний уровень заработков еще не настолько высок, чтобы люди могли сразу же расплачиваться за дорогостоящие покупки (жилье, автомобили, мебель, бытовая техника). С другой - самим банкам выгоднее отдавать деньги под проценты, пускать их в оборот. Поэтому популярность кредитов растет, а стоимость их, наоборот, падает, в ряде случаев мы даже встречаем "нулевые кредиты" - без процентов. Однако раздача денег требует каких-то гарантий, что они будут возвращены в срок, поэтому во многих странах, где сложились системы кредитования потребителей, скопились и миллионы так называемых кредитных историй или, говоря проще, досье на физических лиц или на фирмы, в которых содержится информация обо всех финансовых операциях. Так, ваше персональное досье, если вы хоть раз обращались в банк, может содержать сведения об истории получения предыдущих кредитов, насколько своевременно, полно и безболезненно вы по ним рассчитывались, как вы платили проценты, как вообще вы выполняете контракты, ну и о других каких-то значимых событиях вашей финансовой жизни. Естественно, что в досье есть и предоставленные вами же в свое время свидетельства о вашей кредитоспособности - о заработке, обо всех источниках дохода, о недвижимости.

И уж если скопились миллионы таких досье, то и сформировались информационные банки, которыми финансисты, и прежде всего банки, очень активно пользуются. Как правило, в первую очередь их интересует, не числятся ли человек или фирма, обратившиеся за кредитом, в списках должников. Такие регистры давно существуют в Европе и Северной Америке и позволяют составить кредитный рейтинг физического и юридического лица. В Соединенных Штатах Америки, например, в едином регистре регистрируются данные обо всех сделках физических лиц с отложенным платежом (задолженности коммунальным службам, арендодателю квартиры и так далее).

Для нас эта штука пока абсолютно новая, у нас только начинает создаваться механизм кредитных историй.

Пока в основном это делают банки сами для себя. Одним из первых, который, кстати, на днях торжественно отметил выдачу миллионного потребительского кредита, тоже создан большой архив кредитных историй тех людей, которые брали у него кредит, возвращали или не возвращали. На основе этих сведений банк стал предлагать хорошим заемщикам за меньший процент большие деньги. Но здесь возникает другая проблема: ведь это банковский архив и он, естественно, засекречен от всех остальных организаций. Поэтому если я, например, брал там кредит несколько раз и уже могу претендовать на льготы, то в другой организации - в банке, торговой фирме, риэлторской компании - мне заново придется доказывать свою платежеспособность, свой образ идеального заемщика, так сказать.

Почему же в России не существуют кредитные бюро, где хранились бы столь нужные и банкам, и самим потребителям сведения? Во-первых, как я уже сказал, раньше банки не очень-то стремились работать с "мелочью", физическими лицами. У них было много других способов заработать - на рынке ценных бумаг, спекулируя валютой, пускаясь в разные финансовые махинации. Сейчас у банков появились "лишние деньги", они стали заинтересованы в заемщиках и просто-таки гоняются за людьми, которые возьмут кредит. А вторая причина в том, что пока в нашей стране шло становление рыночной экономики, очень часто и заемщик, и его кредитор использовали, мягко говоря, сомнительные схемы зарабатывания денег и отнюдь не горели желанием, чтобы их финансовые сделки стали достоянием гласности.

Есть определенные пробелы и в законодательстве: нет нормативных документов, которые определяли бы правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, тем более что существует и понятие "банковская тайна". Хотя во всем мире это понятие трансформируется, в борьбе против отмывания денег многие государства допускают раскрытие банковской тайны. У нас тоже есть закон, обязывающий банкиров сообщать обо всех сделках, объем которых превышает 600 тысяч рублей. Так что нашим законодателям еще предстоит найти компромисс между банковской тайной и необходимостью раскрывать банковскую информацию. Но, судя по всему, их больше волнует другая сторона проблемы, которая и станет предметом споров на предстоящих парламентских заседаниях. Есть два подхода к решению проблем законодательного урегулирования. В проекте Министерства экономического развития и торговли сказано, что на рынке должно быть множество кредитных бюро, которые бы могли конкурировать между собой. А вот депутаты Государственной Думы предлагают, чтобы кредитное бюро создавал Центральный банк, а все банки в обязательном режиме передавали туда информацию. Эта информация накапливалась бы и была доступна только банкам.

Авторы законопроекта подчеркивают, что их проект гарантирует полную конфиденциальность информации. Предполагается, что кредитные истории при поступлении в бюро будут шифроваться и в зашифрованном виде извлекаться из компьютера только в случае необходимости. Как сказал депутат Павел Медведев, даже если бы Центробанк и захотел, то не смог бы заглянуть в чью-либо кредитную историю. Впрочем, сами представители ЦБ не особенно рвутся за право создания такого бюро.

Что же касается банковского сообщества страны, то Ассоциация российских банков намерена в ближайшее время приступить к реализации собственного проекта по созданию всероссийского кредитного бюро, не дожидаясь ни специального закона, ни решения Правительства. Очевидно, это будет межбанковский обмен информацией. При этом банки заинтересованы и в том, чтобы такие истории существовали и для малых и средних фирм, поскольку те чаще других разоряются.

Владимир Мытарев


Другие юридические статьи:
Но без туризма наш питер невозможен
Да будет вам известно, что сегодня в Санкт-Петербурге будут праздновать День дипломатического работника. На торжества соберутся не только представители дипмиссий, которых в...

Исторический центр зачистят// от неблагополучных предприятий
На вчерашнем заседании петербургского правительства была одобрена программа "Перепрофилирования и перебазирования промышленных предприятий и реабилитация высвобождаемых тер...

Фискальные органы отсудили возврат
В августе Федеральный арбитражный суд по Северо-Западному округу уже рассматривал аналогичное дело и встал на сторону налоговой инспекции. ...

Банки получат счет из налоговой
Поправки в первую часть Налогового кодекса в ближайшее время поступят на подпись к президенту. По словам президента общественного объединения "ОПОРА России" Сергея Борисова, еще ни к одному вопросу...

Доверие больше бюджета
В среду ЗакС Петербурга принял в первом чтении законопроект о бюджете города на 2004 год. Документ вызвал у законодателей разные и далеко не положительные реакции. Однако п...

Скоро депутаты Государственной Думы приступят к обсуждению законопроекта "О федеральном бюро кредитных историй". Как шутят в банковской среде, именно о них и сложена поговорка "попал в историю".

Сейчас Россия переживает бум потребительского кредитования. С одной стороны, сегодняшний уровень заработков еще не настолько высок, чтобы люди могли сразу же расплачиваться за дорогостоящие покупки (жилье, автомобили, мебель, бытовая техника). С другой - самим банкам выгоднее отдавать деньги под проценты, пускать их в оборот. Поэтому популярность кредитов растет, а стоимость их, наоборот, падает, в ряде случаев мы даже встречаем "нулевые кредиты" - без процентов. Однако раздача денег требует каких-то гарантий, что они будут возвращены в срок, поэтому во многих странах, где сложились системы кредитования потребителей, скопились и миллионы так называемых кредитных историй или, говоря проще, досье на физических лиц или на фирмы, в которых содержится информация обо всех финансовых операциях. Так, ваше персональное досье, если вы хоть раз обращались в банк, может содержать сведения об истории получения предыдущих кредитов, насколько своевременно, полно и безболезненно вы по ним рассчитывались, как вы платили проценты, как вообще вы выполняете контракты, ну и о других каких-то значимых событиях вашей финансовой жизни. Естественно, что в досье есть и предоставленные вами же в свое время свидетельства о вашей кредитоспособности - о заработке, обо всех источниках дохода, о недвижимости.

И уж если скопились миллионы таких досье, то и сформировались информационные банки, которыми финансисты, и прежде всего банки, очень активно пользуются. Как правило, в первую очередь их интересует, не числятся ли человек или фирма, обратившиеся за кредитом, в списках должников. Такие регистры давно существуют в Европе и Северной Америке и позволяют составить кредитный рейтинг физического и юридического лица. В Соединенных Штатах Америки, например, в едином регистре регистрируются данные обо всех сделках физических лиц с отложенным платежом (задолженности коммунальным службам, арендодателю квартиры и так далее).

Для нас эта штука пока абсолютно новая, у нас только начинает создаваться механизм кредитных историй.

Пока в основном это делают банки сами для себя. Одним из первых, который, кстати, на днях торжественно отметил выдачу миллионного потребительского кредита, тоже создан большой архив кредитных историй тех людей, которые брали у него кредит, возвращали или не возвращали. На основе этих сведений банк стал предлагать хорошим заемщикам за меньший процент большие деньги. Но здесь возникает другая проблема: ведь это банковский архив и он, естественно, засекречен от всех остальных организаций. Поэтому если я, например, брал там кредит несколько раз и уже могу претендовать на льготы, то в другой организации - в банке, торговой фирме, риэлторской компании - мне заново придется доказывать свою платежеспособность, свой образ идеального заемщика, так сказать.

Почему же в России не существуют кредитные бюро, где хранились бы столь нужные и банкам, и самим потребителям сведения? Во-первых, как я уже сказал, раньше банки не очень-то стремились работать с "мелочью", физическими лицами. У них было много других способов заработать - на рынке ценных бумаг, спекулируя валютой, пускаясь в разные финансовые махинации. Сейчас у банков появились "лишние деньги", они стали заинтересованы в заемщиках и просто-таки гоняются за людьми, которые возьмут кредит. А вторая причина в том, что пока в нашей стране шло становление рыночной экономики, очень часто и заемщик, и его кредитор использовали, мягко говоря, сомнительные схемы зарабатывания денег и отнюдь не горели желанием, чтобы их финансовые сделки стали достоянием гласности.

Есть определенные пробелы и в законодательстве: нет нормативных документов, которые определяли бы правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, тем более что существует и понятие "банковская тайна". Хотя во всем мире это понятие трансформируется, в борьбе против отмывания денег многие государства допускают раскрытие банковской тайны. У нас тоже есть закон, обязывающий банкиров сообщать обо всех сделках, объем которых превышает 600 тысяч рублей. Так что нашим законодателям еще предстоит найти компромисс между банковской тайной и необходимостью раскрывать банковскую информацию. Но, судя по всему, их больше волнует другая сторона проблемы, которая и станет предметом споров на предстоящих парламентских заседаниях. Есть два подхода к решению проблем законодательного урегулирования. В проекте Министерства экономического развития и торговли сказано, что на рынке должно быть множество кредитных бюро, которые бы могли конкурировать между собой. А вот депутаты Государственной Думы предлагают, чтобы кредитное бюро создавал Центральный банк, а все банки в обязательном режиме передавали туда информацию. Эта информация накапливалась бы и была доступна только банкам.

Авторы законопроекта подчеркивают, что их проект гарантирует полную конфиденциальность информации. Предполагается, что кредитные истории при поступлении в бюро будут шифроваться и в зашифрованном виде извлекаться из компьютера только в случае необходимости. Как сказал депутат Павел Медведев, даже если бы Центробанк и захотел, то не смог бы заглянуть в чью-либо кредитную историю. Впрочем, сами представители ЦБ не особенно рвутся за право создания такого бюро.

Что же касается банковского сообщества страны, то Ассоциация российских банков намерена в ближайшее время приступить к реализации собственного проекта по созданию всероссийского кредитного бюро, не дожидаясь ни специального закона, ни решения Правительства. Очевидно, это будет межбанковский обмен информацией. При этом банки заинтересованы и в том, чтобы такие истории существовали и для малых и средних фирм, поскольку те чаще других разоряются.

Владимир Мытарев


Другие юридические статьи:
Но без туризма наш питер невозможен
Да будет вам известно, что сегодня в Санкт-Петербурге будут праздновать День дипломатического работника. На торжества соберутся не только представители дипмиссий, которых в...

Исторический центр зачистят// от неблагополучных предприятий
На вчерашнем заседании петербургского правительства была одобрена программа "Перепрофилирования и перебазирования промышленных предприятий и реабилитация высвобождаемых тер...

Фискальные органы отсудили возврат
В августе Федеральный арбитражный суд по Северо-Западному округу уже рассматривал аналогичное дело и встал на сторону налоговой инспекции. ...

Банки получат счет из налоговой
Поправки в первую часть Налогового кодекса в ближайшее время поступят на подпись к президенту. По словам президента общественного объединения "ОПОРА России" Сергея Борисова, еще ни к одному вопросу...

Доверие больше бюджета
В среду ЗакС Петербурга принял в первом чтении законопроект о бюджете города на 2004 год. Документ вызвал у законодателей разные и далеко не положительные реакции. Однако п...

 



Юридические услуги
Бесплатная юридическая консультация
Яндекс цитирования